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Publicado el 05/02/2025
Revolución de la web Banking | Transferencia instantánea y la PSD2 en el centro del cambio
El sistema bancario europeo está atravesando un período de transformación sin precedentes, marcado por importantes avances tanto a nivel reglamentario como operativo. La llegada de la directiva PSD2(1) y el auge de las transferencias instantáneas están redefiniendo las reglas del juego en el sector de pagos. Para las tiendas online, estos cambios representan tanto desafíos de adaptación como oportunidades de desarrollo. La modernización de las infraestructuras bancarias y la aparición de nuevos servicios de pago están allanando el camino para innovaciones que revolucionan las transacciones online.
La directiva PSD2 | Un marco reglamentario que revoluciona los pagos
PSD2 (Directiva de Servicios de Pago 2) ha transformado radicalmente el panorama de pagos en Europa desde su entrada en vigor el 13 de enero de 2018. Esta normativa europea aporta importantes cambios en cuatro áreas clave.
- El acento en la autenticación sólida del cliente: la directiva PSD2(1) exige una doble verificación para cada transacción en línea. En concreto, se deben validar al menos dos factores entre conocimiento (contraseña), posesión (teléfono) y biometría. Esta medida tiene como objetivo minimizar el riesgo de fraude en los pagos instantáneos.
- Innovación mediante la apertura a terceros: la normativa permite ahora a nuevos actores no bancarios acceder a cuentas bancarias a través de API seguras(2) (previo consentimiento del cliente). Esto favorece la aparición de servicios financieros y estimula la competencia en el sector.
- Seguridad reforzada de las transacciones, basada en protocolos estrictos: los establecimientos bancarios deben actualizar sus sistemas para garantizar la seguridad del intercambio de datos, especialmente crucial para las transferencias instantáneas que requieren una verificación rigurosa del IBAN.
- La supervisión de los costes reglamentada, en particular para los pagos transfronterizos en la Unión Europea: la Autoridad de Control Prudencial (ACPR) garantiza esta armonización, que beneficia tanto a los consumidores como a los profesionales, con una mayor transparencia en los costes de pago de los servicios.
Esta revolución reglamentaria allana el camino para importantes innovaciones en el sector de pagos, como lo demuestra el notable crecimiento de las transferencias instantáneas en Europa.
Las transferencias instantáneas en Europa en completo auge
En Europa, la transferencia instantánea se está consolidando gradualmente como una alternativa creíble al pago con tarjeta bancaria. En Francia, aunque hoy solo representa el 6 %(3) de las transferencias, esta solución de pago está ganando terreno en el e-commerce. Prueba de ello es que las grandes marcas, como Leroy Merlin, recurren cada vez más a este método de pago. Entre 2022 y 2023, la cantidad de transferencias instantáneas casi se ha duplicado.
También podemos mencionar la reciente llegada de Wero, el primer walleteuropeo(4) lanzado en septiembre de 2024. Desarrollado como parte de la Iniciativa de Pagos europea (EPI), ofrece servicios de pago innovadores, como transferencias de fondos en 10 segundos por teléfono o código QR, y planea ampliar su funcionalidad a pagos en línea y en tiendas para 2025-2026, respaldado por 16 grandes grupos bancarios europeos.
El norte de Europa está liderando el camino con gran éxito. En Suecia, la solución de pago electrónico Swish ha conquistado a más de 8(7) millones de usuarios en una población de 10 millones de habitantes. Una demostración de la adopción masiva de pagos digitales instantáneos. Bélgica no se queda atrás con Payconiq, un sistema basado en códigos QR, que está experimentando un muy buen desarrollo en las compras online y en tiendas físicas.
Para los comercios, la transferencia instantánea tiene muchas ventajas. En un contexto económico tenso, ofrece una alternativa a las comisiones que acarrean los métodos de pago con tarjeta. Una solución particularmente interesante para las tiendas físicas donde los márgenes son más ajustados que en el e-commerce pur player(5).
Otra de las grandes ventajas de la transferencia instantánea radica en su ausencia de límite (a diferencia de las tarjetas bancarias). Por tanto, es una solución de pago eficaz para transacciones de importes elevados. Esto permite a los comerciantes completar ventas que podrían haber estado limitadas por los límites tradicionales de las tarjetas bancarias. Una gran oportunidad para incrementar tu volumen de negocios online o en tienda.
Ante esta revolución de los pagos que afecta tanto a aspectos tecnológicos como reglamentarios, las plataformas de banca online deben repensar sus fundamentos. La web banking(6) también debe reinventarse.
Impactos en la web banking del mañana
El futuro de la web banking(6) está tomando forma en torno a una importante transformación de los sistemas de pago. Ante el auge de las transferencias instantáneas y las nuevas normativas, las plataformas de banca online deben evolucionar para adaptarse a los desafíos del mañana. La verificación del usuario se está convirtiendo en un pilar central: las personas físicas o jurídicas que deseen realizar una transferencia instantánea deberán someterse a una autenticación reforzada.
Para las tiendas online, estos cambios abren nuevas perspectivas. La integración de estos sistemas de pago les permite ampliar su servicio al cliente con soluciones más flexibles. Se amplían las posibilidades de pago aplazado(8) , ofreciendo así a los consumidores más opciones de financiación para pagar sus compras, al tiempo que garantizan a los comerciantes una mayor seguridad en sus transacciones.
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